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Lorsqu’un sinistre habitation survient – dégât des eaux, incendie, inondation ou vol – l’assureur mandate son propre expert pour évaluer les dommages. Mais que faire si le montant proposé vous semble trop faible ? C’est là qu’intervient la contre-expertise avec un expert d'assuré, une démarche encore peu connue mais essentielle pour défendre vos droits et obtenir une indemnisation juste.
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La contre-expertise est une expertise réalisée par un expert d’assuré choisi et mandaté directement par vous, l’assuré. Son rôle : réévaluer les dégâts causés par le sinistre, défendre vos intérêts et négocier avec l’assureur. Contrairement à l’expert mandaté par la compagnie, son objectif n’est pas de limiter le montant de l’indemnisation, mais de l’ajuster à la réalité des dommages.
Son objectif :
L'expertise d'assurance est menée par un expert missionné et rémunéré par votre assureur. Son objectif est de maîtriser les coûts d'indemnisation.
En revanche, la contre-expertise est réalisée par un expert d'assuré indépendant que vous choisissez. En cas de désaccord persistant, un expert tiers peut-être mandaté pour trancher via un accord amiable ou bien au tribunal.
Un dommage sur votre bien immobilier ? Un sinistre lié à une catastrophe naturelle ? Faites vous accompagner par un expert qui défendra vos intérêts et maximisera votre indemnisation.
Discutons-enIl n’est pas systématique de contester le rapport de l’assureur. Mais certains cas rendent la contre-expertise indispensable.
C’est le cas le plus fréquent. Par exemple, dans le cas d'un dégât des eaux, votre plafond est gravement abîmé. Vos artisans estiment les travaux à 12 000€. L'assureur, après expertise, ne vous propose qu'une enveloppe de 7 000€. La contre-expertise, menée par votre expert d'assuré, peut démontrer que le coût réel des travaux est bien supérieur. Cette expertise contradictoire pourra mener à une révision de l'indemnité à la hausse.
Parfois, l’assureur estime que le sinistre n’entre pas dans les garanties. Par exemple, dans le cas d'un incendie, l'assureur peut prétendre que le réseau électrique a été mal entretenu. Une contre-expertise permettra alors d'apporter toutes les preuves contraires aux conclusions devotre assurance et le rétablissement de vos droits. Ou bien par exemple dans le cas d'un sinistre lié à la sécheresse, l'assurance vous indique que les fissures de votre habitation ne sont pas dues à celle-ci et ne peuvent pas être indemnisées comme tel. L'expertise contradictoire pourra alors tenter de prouver le contraire.
Plus le montant est élevé, plus les écarts d’évaluation peuvent être importants. Dans ces cas, la contre-expertise devient quasi indispensable pour éviter de lourdes pertes financières. Par exemple, lors de l'incendie total de votre habitation, d'une inondation, d'importantes fissures potentiellement liées à la sécheresse, d'un vol important avec des biens de valeurs, etc ... La complexité de la gestion de ces sinistres peut vous mener à mandater un expert d'assuré pour vous aider à obtenir l'indemnité la plus juste. De plus, l'accompagnement de l'expert d'assuré permet généralement d'accélérer les procédures.
Demander une contre-expertise, c’est reprendre la main face à votre assureur.
L’expert d’assuré agit comme un contre-pouvoir. Il vérifie chaque point du rapport initial et apporte des arguments techniques en votre faveur. Au même titre que votre assureur mandate son expert, vous avez le droit de mandater votre expert pour vous représenter et ce, dès votre déclaration de sinistre sans forcément attendre le litige.
Dans de nombreux cas, la contre-expertise permet une réévaluation significative. Certaines études estiment que l’indemnisation peut être augmentée de 20 à 30% en moyenne. En effet, c'est également dans l'intérêt de l'assureur de ne pas exploser ses coûts dans l'indemnisation de votre sinistre. En revanche, votre intérêt et d'être indemnisé justement et équitablement en fonction des causes réelles du sinistre. L'expert d'assuré agit en ce sens.
Au-delà de l'optimisation de l'indemnisation, c’est aussi une garantie de tranquillité : vous n’êtes pas seul face à votre assureur, et en cas de litige prolongé, vous disposez d’un dossier solide. La contre-expertise vous rassure sur le bon déroulé et la bonne défense de vos intérêts et participe à réduire la charge mentale importante liée au sinistre de votre logement.
Au-delà du coût, ce qui compte réellement, ce sont les bénéfices concrets pour l’assuré. Faire appel à un expert indépendant permet de sécuriser l’indemnisation, de simplifier les démarches et de garantir une meilleure protection face à l’assurance.
Dans un mode de facturation en pourcentage de l'indemnité obtenu, l'expert d'assuré ne sera rémunéré qu'au succès de sa mission. En cas d'échec, vous n'aurez rien à débourser. Par exemple, dans le cas d'un sinistre estimé initialement à 100 000€, votre assureur vous propose une indemnité à 70 000€. Après contre-expertise, vous tombez d'accord sur le montant de 90 000€ de travaux de réparation et de remise en état. L'accord avec votre expert d'assuré indiquait une commission de 7%, soit in fine une rémunération pour lui de 6 300€. Résultat net pour vos travaux, +13 700€ par rapport à l'offre initiale de votre assurance.
A noter que certains contrats d'assurance prévoient une prise en charge complète ou partielle des frais d'expert d'assuré. N'oubliez pas de bien lire votre contrat.
La contre-expertise va potentiellement rallonger la durée du règlement de votre sinistre et de fait votre indemnisation. Choisissez bien votre expert d'assuré en fonction de ses spécialités et ses références. Si l'indemnisation est faible, le coût de l'expertise pourrait être disproportionné. Par exemple, pour un sinistre estimé à 5 000€, une contre-expertise pourrait s'avérer couteuse.
La contre-expertise dans le cadre du sinistre de votre habitation est un droit souvent méconnu mais pourtant crucial. Elle permet de :
Il est recommandé de toujours vérifier la première proposition de votre assurance et éventuellement de demander des devis supplémentaires à des artisans indépendants. Faire appel à un expert d'assuré pourra donc faire toute la différence.
Un dommage sur votre bien immobilier ? Un sinistre lié à une catastrophe naturelle ? Faites vous accompagner par un expert qui défendra vos intérêts et maximisera votre indemnisation.
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